天天投资理财

                来源:天投网  作者:投资达人  时间:2018-08-15 17:08:18  浏览:227

                6月份以来,P2P平台的爆雷上了一个新台阶。以前的时候,多是?#34892;?#24179;台,而近期的唐小僧(累计投资金额,以下同,800亿)、投融家(103亿)、钱爸爸(300亿)、银票网(140亿)、牛板金(390亿)、投之家(265亿)都达到了累计投超百亿级。这进一步引发了P2P行业的退出浪?#20445;?#37096;分正常运营平台也遇到提现挤兑,受到较大冲击,网贷市场恐慌心理?#20013;?#21319;温。

                一、什么是P2P金融

                借一下百度百科的定义:P2P金融指不同的网络节点之间的小额借贷交易,需要借助电子商务专业网络平台帮助借贷双方确立借贷关系并完?#19978;?#20851;交?#36164;中?#20511;款者可自行发布借款信息,包括金额、利息、还款方式和时间,自行决定借出金额实现自助式借款。

                从客观角度上来说,P2P是原有民间金融的升级,是?#28304;?#32479;金融的?#34892;?#34917;充。P2P通过借助互联网的形式,实现了全国范围的?#26102;?#19982;需求的对接;对资金需求方来说,很难取得银行信贷的需求方,通过这?#20013;?#24335;快速获得资金,就有可能续命;对投资者来说,大幅降低的投资门槛(这样的收益率,信托的门槛是100万),可以让普通人投资成为一种可能,是一件好事。但随着很多恶意平台圈钱、自融、跑路,这个行业的很多?#22909;?#38382;题开始显现。

                P2P从2007年萌芽,2013年成长,至今已有11年。我个人是从2013年的红岭开始接触这种投资形式,亲身经历了从高达25%的年化利率到现在8%左右收益率的变迁。既然高收益,必然高风险,也曾爆过9万的808平台的雷,至今未果。

                二、P2P的现状

                根据7月6日,国家互联网金融安全技术专家委员会发布的《2018年上半年P2P发展监测报告》显示,截至2018年6月30日,国内在运营P2P平台共2835家。2017年7月到2018年6月一年间,新增P2P平台141家,消亡1407家,今年上半年新增P2P平台36家,消亡721家,消亡平台数远高于新增平台数,P2P行业发展已告别起初的野蛮生长态势,进入淘汰期。

                从投资金额来看:自2010年开始,网络借贷行业的成交量?#32479;?#29616;逐年递增趋势。2017年全年网络借贷行业成交量达到了28048.49亿元,相比2016年全年成交量(20638.72亿元)增长了35.9%。在2017年,网络借贷行业历史累计成交?#23458;?#30772;6万亿元大关,仍在快速增长。

                从投资用户来看:《报告》显示,国内P2P用户超5000万人,经各方统计分析我国人均投资金额22788元;投资者主要分布在广东、浙江、江苏等地,四川、山东、河?#31995;?#22320;也是P2P投资者的重要分布地域;按年龄划分,P2P投资者主要集中在20-40岁之间,其中20-29岁人数最多,占比29.73%;按性别划分,?#34892;?#25237;资者占比为62.16%,女性投资者占比为37.82%左右。

                从跑路来台现象来看:2018年上半年消亡平台类型中,长时间网站无法访问511家,占比70.87%;僵尸网站(长时间网站不更新)85家,占比11.79%?#24908;?#36335;、经侦立案等67家,占比9.29%;主动退出18家,占比2.50%;其他40家,占比5.55%。

                值得注意的是,平台日益出现两极分化,部分头部平台,如宜人贷、信而富、拍拍贷及和信贷登陆海外?#26102;?#24066;场。造富效应也引来了风投对该领域的提前布局,据不完全统计,截至2017年底,网络借贷行业历史累计获得风投的平台数量已经达到了153家,上市公司、国资入股的平台数量分别为126家、212家,银行背景的平台数量为15家。

                三、如何面对暴风骤雨下的P2P

                (一)学习是理财的第一要务

                世界上没有不?#25237;?#33719;,理财也是如此。不管是在银行存款时代的12存单法、余额宝横空出世后的货?#19968;?#37329;,还是让人又爱又恨的证券和期货市场,要想获得超过普通人的收益,一定是因为你付出了超过普通人的精力。

                1. 善用互联网,了解平台。

                现在互联网上关于P2P的有很多第三方平台,常说的比如网贷之家、网贷天眼,还有很多的专业理财公众号。每家平台都会有一些关于平台的打分、评价、排名。充分利用网络信息,选择适合自己的平台,是投资的第一步。

                2. 在精选的基础上,深入了解平台。

                虽然爆雷的平台规模越来越大,但平台规模仍然是选择平台的重要标准,也是我们了解平台的重要指标。这方面一般的平台都会在醒目的位置标著,第三方平台也会做相应排行。

                合规性是平台未来存续的重中之重。比如不能自融、不设资金池、不能自担保、要银行存管、限定小额等一系列标准,要?#38505;?#20851;注?#25237;源?

                平台背景是很多投友的经验之谈。如上文中所说公司上市,跑路的可能性就会大幅降低;有个好爸爸(如陆金所),资金的流动性就会有保?#31995;鵲取?

                真实的投?#26102;?#30340;是最直观的证明。仔细查看投?#26102;?#30340;的详情,看是谁借款,为什么借款,有什么抵?#20309;錚?#36824;有什么相应的保障措施?#21462;?#19981;要仅关注自己要投资的标的,可以多翻翻历史信息,看主要的借款人总额度是不是占比过大?#30475;?#22312;不存在多重抵?#28023;?#24490;环借款是不是很久了?等?#21462;?

                合理的收益率是长?#20040;?#32493;的必然要求。不提行政领导所说的超过10%就是赌博,单就P2P来说,12%左右已经是很好的收益率,不要为追求收益忽略风险。

                一句话,钱是自己的,一定要对自己负责。多做功课,少损失。

                3. 关注相关新?#29275;?#21450;时做出调整。

                一个平台出事,一般都会有前兆。如果你重资了一个平台,一定要时常关注其相关的新闻和消息。论?#24120;?#25237;友群都是很好的了解信息的渠?#39304;?#21457;现征兆的时候,一定要及时果断的抽离,不要有?#30007;?#24515;理。

                (二)分散是投资最好的防御

                不把鸡蛋放在一个篮子里,是经典的投资理论,P2P更是如此。

                简单说几个投资的定律,算是长久以来人们的经验之谈吧。

                “4321定律”这个定律针对收入较高的家庭,这些家庭比较合理的支出比例是:40%用于投资;30%用于家庭的生活开支;20%用于银行存款,以备不时之需;10% 用于保险。按照这个定律来安排资产,既可?#26376;?#36275;家庭生活的日常需要,又可以通过投?#26102;?#20540;增值,还能够为家庭提供基本的保险保障。

                “80定律?#20445;?#20063;有一说是100定律,自由选择吧)是指随着年龄的增长,进行风险投资的比例应该逐步降低。“80定律?#26412;?#26159;随着年龄的增长, 应该把总资产的多少比例投资于风险较高的投?#21183;分幀?#36825;个比例等于80减去您的年龄再乘以1%。比如,如果您现在30岁,那么您应该把总资产的50% [50%=(80-30)*1%]用于投资;当您50岁时,这个比例应该是30%。

                “72定律?#27604;?#26524;您存一笔款,利率是x%,每年的利息不取出来,按复利计算,也就是利滚利,那么经过“72/x”年后,本金和利息之和就会翻一番。举个例子,如果现在存入银行10万元,利率是每年6%,每年利滚利,12(72/6=12)年后,银行存款总额会变成20万元。

                “双十定律”家庭保险设定的合理额度应该是家庭年收入的10倍,年保费支出应该是年家庭收入的10%。例如,您的家庭收入有12万元,那么总保险额应该为120万元,年保费支出应该为12000元。

                从整体资产配置的角度上来说,P2P是债权的一种。债权在资产中配置中的比例最高不超过50%,再参考“80定律?#26412;?#21487;以得出相应的比例。重要提醒千万不要将所有资产集中于P2P。

                (三)离开是?#34892;?#30340;自我保护

                如果对风险的承受能力较差,并且现在P2P投资占比较高,建议暂时离开也是更好的选择。

                备案制原来是要求在今年6月底完成的,但由于各省标准不统一,后来?#23637;?#21040;国家,并将备案完成期限延到了年底。这是一个比较有意义的时间门槛。如果投资完成后,一有风吹草动?#25176;?#37324;不踏实,睡不好觉,说明这不是一项好的投资。毕竟我们投资是为了更好的生活,而不是提心吊胆。建议在这个门槛时间到来前撤出这个行业,待一切明了后再进入。

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