天天投資理財

                來源:天投網  作者:投資達人  時間:2019-02-18 18:02:44  瀏覽:30

                對許多剛落地美國的人來說,買房都是頭等大事。在美國買房,你可以進行全款支付,也可以進行貸款買房,兩者各有優點。全款支付的好處是買房流程縮短,容易獲得一些賣家青睞;而貸款買房則可以相對緩解購房壓力,也利于合理的規劃理財投資。由于不少客戶對美國房貸的了解不多,今天就開辟新系列——美國房貸攻略,給大家詳細講講,在美國,尤其是在波士頓,貸款買房的那些事。

                我們來講講貸款期限、種類、利率的選擇。

                提到房貸即Mortgage,翻譯成中文就是我們常提到的“按揭貸款”。美國房屋貸款要求買家每月償還債務。貸款包括Interest和Principal。Interest中文意思指利息,Principal中文也就是本金。利息是買家使用貸款銀行所借的貨幣資金而必須支付的代價,本金則是貸款銀行在計算利息之前的借給買家的原始金額。

                1. 貸款期限

                美國常見的貸款期限是30年,當然買家也可以根據自身償還能力,選擇5年、7年、10年、15年、20年、40年。

                2. 貸款利率

                根據近30年來美國的利率顯示,自1986年來利率總體呈現下降趨勢。目前美國的平均貸款利率在3-5%左右。

                3. 貸款種類

                貸款種類有二百多種,但大多是從固定利率和浮動利率這兩個基本類型衍生出來的。

                1)固定利率(Fixed Rate Mortgage)

                顧名思義,指在貸款的利率在貸款期限內一直固定不變。貸款周期有30年/20年/15年/10年等,一般來說,30年固定利率貸款是很多人的第一選擇,因為利率不變讓人比較安心,并且30年分期后,月供壓力并不高,同樣的首付和收入便可以負擔相對更高的房價。

                固定利率貸款的利率和規定的房屋保險一般較低,貸款整個周期內的可預測性強,一般適用于準備長期居住或持有該房產的人。

                2)浮動利率(Adjustable Rate Mortgage, ARM)

                ARM的利率是會調節變化的,一般有5/1、7/1、10/1 ARM等。一般的浮動利率貸款在開始幾年的利率是固定的并且利率一般比固定利率低,而后利率浮動,但兩個相鄰時間段的利率浮動有一定上限,即限定最大的變動幅度。例如5/1 ARM,還款時間為30年的話,表示鎖定前5年利率,此后每年根據市場情況進行調整。以此類推,7/1和10/1則是鎖定前7年和前10年的利率。

                雖然ARM整個周期內的可預測性較差,利率變化存在風險,但它的好處就是,能夠鎖定更地的利率。例如,同樣背景的兩位申請人,A選擇30年固定利率,只能拿到4.15+0.5的利率,而B申請5/1 ARM,就能在五年內鎖定3.25+0.4的利率,五年下來,月供就能省下不少錢。

                總之,如果買房時利息處于歷史低點并且日后有很大可能的上升趨勢,選擇固定利率更有保障。而如果買房時的利率處于高點,并且今天有下降的趨勢,則可以選擇ARM,先鎖定幾年低利率再看。當然了,不管是固定利率還是浮動利率,后期都是可以做Refinance重新安排貸款的。畢竟對于選貸款方式,還是要適合自己的投資和理財計劃,最為重要。

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