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                來源:天投網  作者:投資達人  時間:2019-02-16 17:02:55  瀏覽:96

                重疾險是以特定重大疾病,比如說惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風后遺癥等為保障項目,當被保險人患有上述疾病時,由保險公司給予適當補償的商業保險行為。

                也就是說,萬一被保險人不幸確診重疾后,可以一次性得到一筆大額的收入,而且完全可以自由支配,既可以及時用作治療費用,也可以用作后續的康復費用。

                如果不幸處于疾病末期,覺得治療也沒用,這筆錢可以留給家人。不過請記住,一定是要保險合同中規定的疾病,要不然賠不了。

                那重疾險到底應該怎么買呢?下面我們來進行具體分析。

                1、不同年齡段應該怎么買

                年輕上班族:收入有限,負擔比較重,同時保險的需求又相當的強,但也不能讓父母掏錢給自己買保險。

                消費型重疾險,可以用不多的保費得到較高的保障,但需要記得準時續保。

                中青年時期:上養老,下養小,有車貸,有房貸,身體慢慢走下坡路,重疾險保額要足夠大,有條件可以多買幾份。

                中年到退休前這段時期:重疾高發階段,收入相對穩定,而且小孩長大,負擔就小了一些。如果條件允許的話,可以選擇一些返還型的或者保終身的重疾險,但是保費會比較高。

                退休期:重大疾病發病率的最高峰,而且自身的身體機能下降,就算想買,保險公司也可能拒保或者增加保費。

                所以到了這個年紀想買保險的話很不容易,針對這個年齡段的人,普通的重疾險要么沒法買,要么保費太貴。

                但可以選擇單項的重疾險,保障的內容比較少,但是保費較便宜。比如防癌險之類的。

                2、家庭成員之間怎么配置

                家庭成員間保險費用配比應當遵循6:3:1原則,即為最主要收入來源的家庭成員購買保險的保費和保額應當占整個家庭保險資產的60%左右。次要收入來源家庭成員購買的保險比例為30%,為孩子、老人購買保險的適當比例為10%。

                當然,如果非常有錢不需要考慮比例,土豪可以隨意支配。

                3、保額和保費怎么選?

                重疾險最基本的功能是提供風險保障,首先要考慮大病治療的直接醫療費用。

                事實上在治療大病的過程中,許多檢查治療項目、療效好副作用小的藥品都是自費藥,社保不予報銷,這時就需要商業醫療保險來補充。

                根據衛生部門公布的數據,目前一項重大疾病的治療費用(包括住院、手術、器械、藥物等),至少在10萬-50萬元。如果想要用進口藥物和器械,或者病房條件更好些,費用更貴。

                除了直接花費的醫療費用,第二要考慮的是間接費用。比如護理費、營養費、誤工費、生活費,康復費用、營養費用。

                最后則是要考慮的是生病期間家庭的收入損失。

                根據保險“雙十定律”,家庭保險設定的總額度應為不超過家庭年收入的10倍,保費支出需要根據自身的經濟條件來確定,適當比重應為家庭年收入的10%,上下浮動5%都算正常。

                家庭保險的總額度,應該包括重疾險、意外險、年金保險、壽險等等。所以這一點還是需要結合自身的情況來考慮。

                一般家庭,給每個家庭成員配置重疾險的保障額度在20-30萬左右即可。

                4、交費方式怎么選?

                分期交納更為實惠,期限越長越好,因為交費時間長,雖然所支付的總額可能略多,但每次交費較少,一般不會對經濟帶來太大負擔。

                此外,大部分保險公司都規定,若被保險人在交費期間發生重大疾病,不論保費是否交清,都不影響保險公司的賠付,且從賠付之日起,免交本應支付的以后各期保費(保險合同隨之終止)。

                從另外一個角度上來說,交費期限長雖然保費貴了一點,但是卻把“小投入,大杠桿”這個原則發揮得更好了。

                舉個例子,假設保單分為20年交,被保險人在交費第二年身染重疾,則實際只需支付十分之一的保費,而得到了全額保險金。

                5、高發性重疾一定要囊括其中

                很多人買重疾險首先會看病種特別多、保障范圍特別廣的品種,但其實很多時候這是一種宣傳噱頭。

                其實不是保障越多就越好,保障多但不實用,保費還不便宜,就有些累贅了。

                建議首先看最高發的病種是否在輕癥疾病、重癥疾病的保障范圍之內,這才是最重要的。

                比如說惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風后遺癥這類發病率很高的疾病。試想一下,如果沒有高發的病種,那還談什么保障呢?

                然后對于囊括很多種疾病保障的,勢必保費會更貴,那么你就要好好考慮多花錢來保障這些多出來的疾病,劃不劃算,性價比有多高。

                6、重疾險投保別忘記保費豁免功能

                有保費豁免的重疾險值得買,因為保費豁免功能可以保障一旦作為家庭經濟支柱的投保人喪失了交費能力,保險合同還能繼續有效。

                7、返還型和消費型重疾險怎么選?

                其實很簡單,經濟條件好的,可以買返還型保終身的;經濟條件一般,壓力比較大的,可以選擇消費型重疾險,等有錢了再購買返還型的重疾險。

                保險本質上是沒有好壞之分的,只要根據自己情況選擇最合適的就是最好的。

                不過經常可以看到很多人又要保障額度高,又要低保費,這種保險基本是不存在的。所以,如果你是風險規避型的就選擇大點的保額,擅長投資的選擇消費型的保險,注重儲蓄的選擇返還型的保險。

                8、什么時候買最好?

                有句話是這樣說的:“你了解重疾險時,就是你為自己和家人購買這款產品的最佳時機。”

                同時,考慮到重疾險是按照被保人的性別和年齡計算保費,年齡越大,保費越高,而且,男性比女性的保費要高。所以趁著年輕買重疾險,保費低還容易買。

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