天天投资理财

                来源:天投网  作者:投资达人  时间:2019-03-04 20:03:36  浏览:61

                互联网金融诞生之前“,金融互联网”早就为创新传统金融行业的业务而出现。金融互联网实质上是依托互联网代替实体金  融机构和人工服务,实现金融服务的?#32479;?#26412;和高效率,促使金融业 务透明度更强、参与度更高、协作性更好。就目前而言,大部分的电  子银行和网上银行市场都属于这一类。从根本上讲,互联网金融就  是结合互联网技术和金融功能,是?#28304;?#25968;据、云计算为基础,把互  联网当作资源的新金融模式,这种新金融模式包含但又不仅仅只  局限于网络平台基础上的金融市场体系、金融产品和服务体系、金  融组织体系以及互联网金融监管框架。互联网金融以其成本低、效  率高、覆盖广等特点广受人们欢迎,发展速度很快,但同时也存在  管理弱、风险大等诸多隐患。2018年10月10日,中央银行与银监会、证监会共同发布了《互联网金融从业机构反洗钱和反恐怖融资管  理办法》,该办法的颁布为互联网金融的长效监管提供了充分的依  据和完整的路径。

                互联网金融的发展模式

                互联网金融发展的模式多种多样,主要包括第三方支付、P2P 借贷模式、众筹模式等,其中第三方支付发展规模尤为迅速,在第三方支付普及的地方,人们逛街买东西可以不带钱包,用手机就可完成全部支付。

                第三方支付

                第三方支付指的是由一个具有一定实力?#25176;?#35465;保障的独立机构作为支付中介,通过与各大银行签约,在客户与商家之间提供与银行支付结算系统对接的交易支付平台的互联网支付模式。说到第三方支付就不得不提支付宝,自2004年由阿里巴巴CEO马云创立以来,一直书写着业界传奇。从2009年11月11日开始,淘宝第一次推出“品牌商品五折”活动,每年“11月11日”可谓是全民购物狂欢节,通过支付成交的交易额更是?#22987;?#20309;倍数增长。第三方支付由于其便利性和良好的用户体验,其所占市场份额正稳步提升。与此同?#20445;?#20256;统的商业银行收单业务受到了一定的影响,收单业务收入增长开始放缓。

                P2P借贷

                P2P既是Peer  to  Peer的缩写,即点对点信贷;也是Person  toPerson的缩写,即个人对个人。P2P借贷的中国官译名为“人人贷?#34180;2P是指资金的供求双方在互联网平台上建立的直接借贷关系,平台对资金借、贷双方进行匹配,签署?#34892;?#30340;法律电子合同,保障借贷双方的利益?#25176;?#27714;。在中国,P2P借贷已经由主要为消费信贷服务转变为主要为?#34892;?#24494;企业提供融资服务。从企业分布来看,P2P借贷平台在经济发达的大城市地区的发展较为?#35813;停?#25454;有关统计, 广东、北京、浙江三地的P2P借贷企业数量之和高达50%以上。

                众筹

                众筹是指发挥团购预购的方式,以资金以外的实物、作品或  股权等作为回报,通过网络平台向社会公众或者特定的人群?#25216;? 项目启动资金的新型融资方式。最出名的众筹网站非Kickstarter  莫属,它创立于2009年,支持每一个提升者的创新项目,其中包含  电影、科技、艺术、游戏等。平台的一方是发起人,指那些具备创意  同时又缺少项目资金的人,他们通过众筹平台向社会公众说明该  项目方案,争取社会大众的支持以获得项目资金;平台的另一方就  是社会公众,若是他们赞同发起人的项目并且为项目出资,就成为  了该项目的支持人。通过Kicktarter提供的平台,很多创业项目得以  实现。据《福布斯》统计,众筹融资网站在2013年初超过700余家, 到2013年第二度增至1500家。目前,众筹项目的领域已经发展到旅  游、艺术、科技、医疗保健、天使投资、生活创意、生活救助、股权投  ?#23454;?#26041;面。众筹模式是一种新型的融资方式,成本低、流程简单的, 而?#26131;?#20837;门槛低,资金?#25216;?#35268;模较小,?#25216;?#39033;目较为容易达成,有  利于将好的创意迅速转化成产品,又能起到调研市场需求的作用。众筹模式有利于?#34892;?#20225;业的发展,提升整个国家的创新能力,进而  促进社会?#25176;常?#23454;现社会公平。

                互联网金融业务存在的问题

                现阶段的商业银行的互联网金融业务已初具规模,但由于起步较晚,发展时间较短,还存在诸多现实问题。

                征信体系不健全

                众所周知,互联网金融健康发展的保障是对金融风险的管控, 信用体系的建设是风?#23637;?#25511;的基础。当前,我国的征信体系很不健  全,主要表现在以下几点:第一,很多互联网金融机构游离在央行  的征信体系之外。目前,央行开发的金融信用信息基础数据库只收  录了与银行发生过信贷关系的大?#34892;推?#19994;,很多小微企业并没有  被央行的征信体系覆盖。第二,很多互联网金融机构都缺少信用评  价与审查机制,例如“e租宝”从项目、标的、担保和投融资过程都是  虚假的,即便?#34892;?#26426;构非常重视信用机制的建设,但是由于评价指  标不统一等问题导致其信用信息无法共享及推广,例如芝麻信用  只能在支付宝平台使用,无法推广到其他互联网金融机构。第三, 征信信息化技术水?#35762;?#39640;。由于不同的互联网金融机构在数据采  集宽度与深度方面的不足,以及在人工智能机数据挖掘技术方面  的欠?#20445;?#23548;致其信用评价体系与国外征信机构有很大的差距,并不能?#26082;?#35780;价借款人的风险。另外,由于我国互联网金融的进入门槛较低,一些实力较差、资历不足的机构并不具备建设信用评价体系的能力,其征信的专业性水平很低。

                消费者风险防范意识较差

                消费者的金融风险防范意识薄弱,对于一些网络上的信息无  法进行?#34892;?#29956;别,往往陷入了各类投资、消费的陷阱,为了一点点利 益而遭受巨大的损失,这与消费者的价值观与风险防范意识有关。值得一提的是,作为互联网金融的一种典?#25176;?#24335;,网络信贷的风险 性往往?#32531;?#35270;,特别是大学生群体,他们往往缺乏社会经验,对网  络信贷的有偿性特征缺乏认识,最终落入了不法分子的“圈套?#34180;?#28040;  费者必须认识到金融市场的残酷性特征,认识到收益与风险往往  是对等的,消费者不要为眼前的蝇头小利所迷惑,要有正确的金融 风险防范意识。

                缺少专业的复合型人才

                互联网金融需要的人才一定是具备互联网精神和文化素养, 掌握系统的互联金融行业的相关知识、技术、业务模式和经营策  略的复合型人才。在金融一体化与自由化发展的必然的趋势下,金  融机构需要的是复合型人才。具体地说,互联网金融行业对工程、信息技术方向的人才需求量较大,总需求量的1/3。据不完全统计, 当前我国金融行业拥有50万以上的人才存量,但是互联网金融行  ?#30340;?#21069;拥有的人才存量不到5万人。由此可见,互联网金融行业拥有  巨大的人才缺口。

                监管体系不完善

                当前,我国的互联网金融处于?#35813;?#21457;展阶段,但是其蕴含的金融风险种类已经越来越多。完善的监管体系是促进金融环境良性发展的必要条件。互联网金融监管体系的不健全主要表现在以下几点:第一,金融监管的立法缺失。当前的法律法规已经无法?#35270;?#20114;联网金融行业发展的需要。第二,监管主体不明确。由于我国互联网金融行业交叉广,参与主体来源复杂,监管主体多元化特征明显。第三,互联网金融信息存在很大的安全隐患。网民的信息很容易被泄露与被不法分子利用。另外,也存在着操作人员的违规操作,?#36739;?#20986;售用户信息?#28304;四怖?#36825;些都说明了我国监管体系存在着大的漏洞,有待完善。

                互联网金融业务发展的对策

                完?#26222;?#20449;体系的建设

                金融的本质是信用,特别是互联网金融对于征信体系的要求更高。完善的征信体系是互联网金融发展的核心。健全的征信体系对个人及企业的信用等级有合理的划分,对于不同的互联网金融产品也有合理的等级划分,这样才能对互联网金融风险进行?#34892;?#31649;控。征信体系的构建可?#28304;?#28040;费者的消费行为着手,通过综合评价的方法对金融个体进行信用评价。另外,征信体系的完善需要依托于政府的政策支持,相关部门有必要扶持实力强的征信机构,这样可以降低征信成本、提高信用价?#25285;?#22686;强企业与个人的信用体系评估的?#26082;?#24615;,随着计算机技术的发展与信息化程度的?#30001;睿?#24449;信体系的建设已经成为了互联网行业最为基础也最为重要的组成部分,是防范信用风险、增强金融行业的服务能力最重要的基础设施。

                提高消费者风险防范意识

                某种程度上来说,消费者的金融专业知识水平影响着互联网金融的发展方向。提高消费者自身的金融知识水平与风险防范意

                识必须成为相关部门的一项重要的工作内容,有关部门可以开展  一些宣传教育活动,可以利用金融机构的电子屏幕以及社区的宣  传?#20184;?#28040;费者进行风险防范教育。活动的内容可以是介绍银行互  联网金融产品、现有互联网金融的模式和互联网金融各种风险提  示和如何在互联网金融产品使用过程中保护?#32422;?#30340;合法利益等。同?#20445;?#30408;利性的金融机构要树立正确的盈利意识,要守住自身的道  德底线,不能以见到有利可图就一味煽动消费者,要向客户?#38505;妗?#32454;致讲解金融产品的相关风险。

                形成监管的常态化、机制化

                新的历史时期,全社会都迫切要求相关部门加强对互联网金融行业的监管,在保证其不发生系统性金融风险的前提下,确保保证金融市场的稳健运营,要通过?#34892;?#30340;金融监管来为实体经济服务,不断鼓励金融主体进行创新,形成以地方监管局为主体,其他监管部门协同配合的监管体系。同?#20445;?#30417;管部门要从保障消费者的权利出发进行审慎监管,不断完善金融行业的准入门槛,定期披露经营者的财务情况与担保信息等。

                进一步完善人才培养体系

                随着互联网金融的?#35813;?#21457;展,具有金融学、计算机、信息技术等综合性的人才已经成为了金融业发展的核?#27169;?#20154;才已经成为了为企业创造价值的核心力量,互联网金融企业要重点培养互联网金融的专业性、综合性人才,不断培养符合金融行业发展特点的专业性人才,不断提升金融业人才的综合素质。要鼓励员工外出、鼓励其进行自主学习,通过举办各种培训来不断升级自身的知识储 备,培养不同层次的金融人才。值得一提的是,金融企业要注重提 升员工的主动管理、市场营销以及风?#23637;?#25511;的能力,特别是培养员工能够结合互联网思维处理各类金融问题,使员工具有强大的心理素质与高尚的情操,培养员工具有解决金融问题的能力。

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